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银行业盲人摸象系列深度报告

发布时间:2019-05-22 02:08:28

银行业"盲人摸象"系列深度报告

银行和金融服务

"利改"加快,银行经营竞争加剧,综合化经营将为必然趋势

利率市场化将改变利率的决定方式,直接影响商业银行的存贷款利率,对银行的传统业务造成冲击。从国外利率市场化改革的经验来看,利率市场化初期存在利差缩小趋势,将加剧银行业的竞争。2012年我国16家上市银行净利息收入占比达78.3%,随着利率市场化改革推进,存贷款利率逐渐放松,各大银行为了争取资金来源纷纷提高存款利率或降低贷款利率,将加剧我国银行业的竞争,银行以利差为主要收入来源的传统盈利模式将受到严重冲击。银行需要拓宽业务范围,以获得新的盈利增长点。发展表外业务,扩大银行佣金与费用收入以及交易账户收入,提高银行的非利息收入比重,迈向综合化经营成为银行经营的必然选择。

金融控股公司为我国银行综合化经营的模式

金融控股公司模式作为一种组织制度创新,主要通过相互独立的子公司形式实现跨业经营,下属子公司之间的业务互补等实现经营的协同效应,兼顾了分业经营的安全性与混业经营的效率。其实行"母公司控股、子公司分业经营"的模式也与我国当前分业监管机制相契合。

综合化经营中银行收入增长的动力来源非利息收入

根据综合化经营的国际经验可知,在银行综合化经营过程中净利息收入随着银行规模的扩大而保持平稳增长,是银行为稳定的收入来源。而非利息收入(尤其是交易账户收入)则波动较大并主导着银行净收入的变动,是银行净收入增长的动力源泉。此外,非利息收入与净利息收入还存在一定的互补性,增强了银行的综合盈利能力。

我国商业银行综合化经营的发展路径 根据德意志银行与花旗集团的综合化经营分析可知,我国商业银行应继续保持净利息收入稳定增长的优势,不断向其他金融业务领域扩张,提高佣金与费用收入,谨慎的进入受市场行为驱动的金融业务领域。

银行综合化的快速发展有赖于监管环境的进一步放松

从国外综合化经营经验看,在完全综合化经营以前银行主要通过金融创新的手段绕过监管进入其他金融业务领域,随后金融监管环境的进一步放松促使银行综合化经营的加速。1999年以前,美国实行分业经营分业监管模式,但当时已名存实亡,为了促进金融业的发展,1999年美国出台了《金融服务现代化法案》,极大地放宽了银行、保险和证券等经营的权限,使得银行迅速走向了综合化。我国银行业综合化经营有赖于监管政策进一步放松。

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